靠档计息是一种储蓄计息方式。
一、传统定期存款计息方式
在传统的定期存款中，如果客户在定期存款到期前支取，那么银行通常会按照活期存款利率来计算利息。例如，客户存了一笔 3 年期的定期存款，利率是 3%，但在存了 2 年的时候提前支取，此时银行就会按支取当日的活期利率（假设为 0.3%）来计算这 2 年的利息。
二、靠档计息的特点
按档计算利息
当客户提前支取存款时，银行不再统一按活期利率计息。而是根据存款实际存入的期限，按照与之最接近的一档定期存款利率来计算利息。
比如，银行的定期存款利率档次设置为 3 个月利率 1.5%、6 个月利率 1.8%、1 年利率 2%、2 年利率 2.5%、3 年利率 3% 等。如果客户存了一笔定期存款，在存了 7 个月的时候提前支取，此时就按照 6 个月的定期利率 1.8% 来计算利息，而不是按活期利率。
兼顾收益和流动性
这种计息方式在一定程度上兼顾了客户对资金收益和流动性的需求。客户在需要提前支取资金时，不必因为担心损失过多的利息收益而犹豫不决。
它使得客户在享受相对较高的定期存款利率的同时，在突发情况下又能较为灵活地动用资金。
三、靠档计息的相关影响
对储户的吸引力
靠档计息产品对储户具有较大的吸引力。在不确定资金是否会在定期内一直闲置的情况下，储户可以选择此类产品。既可以在资金长期不用时获得较高的定期利息，又能在提前支取时减少利息损失。
例如，一些储户可能有一笔闲置资金，但不确定未来几个月是否会有突发的资金需求。选择靠档计息的定期存款，就可以在保证一定收益的前提下，应对可能的资金变动。
对银行的影响
从银行的角度来看，靠档计息产品在一定程度上增加了银行的揽储竞争力。通过提供这种相对灵活且收益较高的储蓄方式，银行可以吸引更多的客户将资金存入银行。
不过，这也对银行的资金管理和成本控制提出了更高的要求。因为银行需要根据不同的靠档情况准备相应的资金，并承担可能因利率差异带来的成本变动风险。
四、监管政策变化
近年来，监管部门对靠档计息产品进行了规范和调整。这是因为此类产品在某些情况下可能会对金融市场的稳定和公平竞争产生一定的影响。例如，可能导致银行之间过度竞争，或者在利率波动较大的情况下给银行带来较大的经营风险。